質押貸款幫你臨時救急

　　采用定期存款、理財產品或是壽險保單等作為質押物來申請貸款，質押貸款的辦理手續不僅簡便，而且非�？旖�。對于急需要資金周轉的客戶們來說，是個可以臨時救急的解決之道。

　　文/本刊記者 尹娟

　　臨時需要動用一筆資金，卻不愿意損失定期存款和理財產品的收益，這個時候，質押貸款是最簡單的解決之道。由于采用定期存款、理財產品或是壽險保單等作為質押物，因此質押貸款的辦理手續不僅簡便，而且非�？旖�。由于質押貸款對于銀行來說，是一筆“雙贏”的生意，既保有了客戶的存款，又增加了貸款，因此在質押貸款的比例和質押貸款的利率上，不少銀行都給出了較為優厚的條件。對于急需要資金周轉的客戶來說，也是個可以臨時救急的解決之道。

　　存單質押率可達95%

　　以定期存單作為質押物，向銀行申請質押貸款，這是質押貸款的最主要形式，也是最為便利的一種方式。近期，一些銀行針對存單質押貸款業務，也給出了一定的優惠條件。

　　如平安銀行的存單質押貸款業務，將質押貸款的比例由最高達存單存款額的90%提高到最高95%，同時對于存單質押貸款的利率，平安規定與貸款基準利率相同。

　　舉個例子來說，王先生在銀行擁有20萬元的定期存款，存期為一年，一個月后到期。但是這幾天由于王先生公司的資金周轉出現了一定的問題，需要動用10萬元的資金來救急。一種方法是他可以提前取出存單中的資金，以滿足資金的需求，面對的問題就是這筆存款的利息將按照活期存款來計息，為20萬元×0.36%×11/12=660元；而1個月后這筆存款的利息就達到20萬元×2.25%=4500元，兩者相減，王先生潛在的利息損失達到了3840元。

　　可是如果使用存單質押貸款業務的話，一個月的貸款利率按6個月內短期貸款基準利率4.86%來計算，需要支付的利息為10萬元×4.86%/12=405元。

　　因此，如果善用存單質押貸款這一工具的話，完全可以避免未到期存單提前支取所帶來的利息收益損失。

　　當然，如果想要使用定期存單質押的話，必須考慮到這樣一些因素。就如同利率發生變化時，人們進行存單轉換會面臨“臨界點”的計算一下，由于存款與貸款的利率有著比較大的差異，因此，在選擇定期存單質押時，我們需要根據存單到期的時間、收益，以及采用質押貸款需要付出的利息成本來進行比較，做出對自己更加有利的選擇。相對來說，存單質押貸款更加適合即將到期的存款，主要為了臨時進行資金的周轉而使用。

　　另外對于存單質押貸款的利率，各家銀行也存在著一些差異。記者了解到，大部分銀行將利率指定為基準貸款利率基礎上進行一定的上浮。一家銀行的工作人員告訴記者，普遍的情況就是在10%～30%的范圍內進行利率的上浮，具體要根據客戶的實際風險狀況來進行確定。

　　存單質押貸款利率最為優惠的是花旗，花旗從去年開始，推出利率最低為貸款基準利率基礎上9折的質押貸款業務。但要申請到這一利率，也需要客戶的資產等條件滿足一定的要求。

　　相對來說，平安的定期存單質押貸款業務為統一標準，凡是通過平安銀行進行質押貸款業務申請的客戶，其貸款利率均與貸款基準利率同步。

　　值得一提的是，在不少銀行的網銀系統中，都開通了存單質押貸款自助辦理的功能，如招行、工行、民生、平安等等，可以隨時利用網上銀行辦理存單質押貸款業務。以招行為例，客戶開通招行的網上銀行專業版客戶，同時在招行的柜面上簽署了辦理自助貸款的相關協議，滿足這兩個前提，就可以隨時隨地利用電子銀行系統，如自助服務終端、電話銀行、網上銀行等渠道進行辦理存單質押貸款了。同時，在貸款期限上，招行的設置為從1天到1年，由貸款人自己設定。而貸款的利率是按同期的銀行短期貸款利率來確定的，實行按日計息的方式。待到貸款到期時，同樣貸款人也可以通過自助設備將資金存入“一卡通”賬戶，并使用“自助貸款”下的還款功能進行自助還款。

　　理財產品可充當質押物

　　除了定期存款之外，投資者所購買的一部分理財產品也可以作為質押物，向銀行申請質押貸款。

　　與定期存款所不同的是，很多理財產品往往在產品條約中就對產品的流動性進行了限定。有一些封閉式運作的理財產品，往往設有到期才可贖回的條款，對于投資者來說，假使發生了臨時的資金需求，也無法進行產品的提前贖回；另外，對于一些理財產品來說，提前贖回，不僅不能獲得既有的收益，還有可能損失一部分本金。因此，假如你所購買的理財產品具有質押的功能，使用質押貸款的話，可以起到臨時救急的作用。

　　目前，像民生、招行、興業等銀行在其推出的人民幣、外幣理財產品中，就有不少設置有產品質押的條款，如果投資于這些理財產品，那么投資者如果有資金需求，就可以向銀行提出質押獲得一筆貸款。

　　像民生和興業就規定，投資者可以按照每款產品設置的質押率來進行貸款的申請，通常最低的貸款額度為人民幣1萬元，而不同的產品能夠提供的質押率也有所不同。像一些穩健型收益的人民幣理財產品，可以按照最高投資本金的90%來進行質押；而同類型的外幣理財產品，由于匯率因素的影響，確定可質押貸款金額時，除了將投資本金按照即時匯率折算成人民幣外，最高的質押率也不得超過投資本金的80%。事實上，由于近期美元、歐元等主要外幣的匯率波動較大，外幣理財產品的發行量也大幅減少，因此可以質押的外幣理財產品也并不多見。

　　至于使用理財產品進行質押貸款，其期限一般不得超過理財產品的到期日，民生銀行規定此類型質押貸款的期限最長為一年，采用按季支付利息，到期一次性還本的償還方式。興業銀行規定，對于本外幣理財產品期限為一年及以下的，個人理財產品質押貸款期限最長不得不超過一年，且不超過質押的本外幣理財產品期滿日；對于本外幣理財產品期限長于一年的，個人理財產品質押貸款期限可適當延長，但最長不得超過三年，且不能超過質押的本外幣理財產品期滿日。同時，理財產品質押貸款采用一次性還本付息的方式。另外，理財產品質押貸款的利率一般需要在基準利率上有所上浮。

　　壽險保單也可質押

　　此外，壽險保單也可以作為質押物，到保險公司或是銀行申請質押貸款。通常來說，一些短期消費型險種，如意外險、醫療險、健康險等不能辦理保單質押貸款；已經進入保費豁免狀態的保單也不能辦理質押貸款；而只要保單擁有現金價值且條款上有保單貸款這一項的保單，都可以進行質押貸款。

　　質押貸款主要可以通過兩種途徑進行操作，一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人。一般來說，保險公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短，手續便捷；選擇銀行，則貸款額度略高，貸款期限長，手續比較復雜。

　　像上海銀行可進行壽險保單質押貸款，一般來說額度不超過該質押壽險保單現金價值的90%，貸款期限最長為3年，但不能超過保險單約定的保險金給付日。貸款利率上，一般與基準貸款利率一致。如果貸款期限在1年以內的，貸款人可以實行到期一次還本付息的方式；貸款期限在1年以上的，實行按季結息，到期還本的償還方式。上海銀行還規定，如果貸款人在不能按借款合同的約定償還貸款本息時，可申請貸款展期一次，貸款展期的期限最長不超過6個月。

　　值得一提的是，如果通過保險公司進行保單質押貸款，在貸款期滿時一定要及時償還，或先期歸還貸款利息，辦理續貸手續。一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。